3.2 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程
重點(diǎn)：掌握個(gè)人貸款的申請(qǐng)條件
掌握貸款調(diào)查的主要內(nèi)容
3.2.1 受理與調(diào)查
個(gè)人貸款申請(qǐng)條件（p47）：
①借款人為具有完全民事能力行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；
②貸款用途明確合法；
③貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理；
④借款人具備還款意愿和還款能力；
⑤借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄；
⑥貸款人要求的其他條件。
借款人以書(shū)面形式提出申請(qǐng)，并提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。
貸款人受理貸款申請(qǐng)后，盡職調(diào)
查，形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見(jiàn)。
貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容（p47）：
①借款人的基本情況；
②借款人的收入情況；
③借款用途；
④借款人還款來(lái)源、還款能力及還款方式；
⑤保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。
調(diào)查方式：實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話(huà)查問(wèn)及信息咨詢(xún)等。
貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須嚴(yán)格要求第三方的資質(zhì)條件。不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托給第三方完成。
嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談面簽制度；通過(guò)電子銀行發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。
3.2.2 審查與審批
貸款審查（p48）應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面調(diào)查。
風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)：借款人現(xiàn)金收入，采用方法：定量和定性分析。
審貸分離和授權(quán)審批。
貸款人依據(jù)情況的變化，分析評(píng)價(jià)審批環(huán)節(jié)，調(diào)整審批政策，加強(qiáng)貸款管理。
3.2.3 簽約與發(fā)放
簽訂書(shū)面借款合同，需擔(dān)保的同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。
借款合同（p48）應(yīng)符合《中華人民南共和國(guó)合同法》的規(guī)定，借款合同應(yīng)設(shè)置相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)承擔(dān)的違約責(zé)任。
健全合同管理制度，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。
發(fā)放管理：遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門(mén)或崗位，落實(shí)放款條件。合同生效后，及時(shí)放款。
3.2.4 支付管理
支付管理方式：貸款人受托支付，借款人自主支付。
貸款人受托支付（p49）：貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。
借款人自主支付（p49）：貸款人根據(jù)借款的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶(hù)，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。
貸款人受托支付的，借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，授權(quán)貸款人支付貸款資金。貸款人應(yīng)審核相關(guān)交易資料和憑證是否符合條件，支付后記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。
借款人自主支付的，合同事先約定，借款人定期報(bào)告或告知貸款資金支付情況。通過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。
原則上使用貸款人受托支付，使用借款人自主支付的情形：
①借款人無(wú)法實(shí)現(xiàn)確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)30萬(wàn)元人民幣的；
②借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；
③貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)50萬(wàn)元人民幣的；
④法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。
3.2.5 貸后管理
個(gè)人貸款支付后，應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。
貸款人根據(jù)品種、對(duì)象、金額確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度，檢查結(jié)果作為后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。
貸款人內(nèi)審等部門(mén)應(yīng)對(duì)貸款檢查職能部門(mén)的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)。
展期規(guī)定：1年以?xún)?nèi)（含）的，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；1年以上的，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得查過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)期限。
對(duì)于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進(jìn)行清收，或者協(xié)議重組。