5.2 貸款流程（p122-134）
重點(diǎn)： 掌握個(gè)人汽車貸款的受理和貸前調(diào)查的環(huán)節(jié)的相關(guān)內(nèi)容；
掌握個(gè)人汽車貸款的審查和審批環(huán)節(jié)的主要內(nèi)容；
掌握個(gè)人汽車貸款的簽約和發(fā)放環(huán)節(jié)的主要內(nèi)容；
掌握個(gè)人汽車支付管理環(huán)節(jié)的相關(guān)內(nèi)容；
掌握個(gè)人汽車貸款的貸后環(huán)節(jié)的相關(guān)內(nèi)容。
本節(jié)介紹個(gè)人汽車貸款的貸款流程，具體包括貸款的受理和調(diào)查、貸款的審查和審批、貸款的簽約和發(fā)放、支付管理以及貸后與檔案管理四個(gè)環(huán)節(jié)。
受理→調(diào)查→審查→審批→簽約→發(fā)放
圖 個(gè)人汽車貸款銀行內(nèi)部操作流程（不含貸后與檔案管理）
圖 個(gè)人汽車貸款客戶辦理流程
5.2.1 貸款的受理和調(diào)查
1.貸款的受理
個(gè)人汽車貸款受理是指從客戶向銀行提交借款申請(qǐng)書、銀行受理到上報(bào)審核的全過(guò)程。
銀行通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、客戶服務(wù)中心、業(yè)務(wù)宣傳手冊(cè)等渠道和方式，向擬申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款的個(gè)人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)。
咨詢內(nèi)容：涉及個(gè)人汽車貸款的相關(guān)內(nèi)容
①個(gè)人汽車貸款的品種介紹；
②申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款應(yīng)具備的條件；
③申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款需提供的資料；
④辦理個(gè)人汽車貸款的程序；
⑤個(gè)人汽車貸款借款合同中的主要條款；
⑥與個(gè)人汽車貸款有關(guān)的保險(xiǎn)、抵押登記和公證等事項(xiàng)；
⑦獲取個(gè)人汽車貸款申請(qǐng)書、申報(bào)表格及有關(guān)信息的渠道；
⑧個(gè)人汽車貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的地址及聯(lián)系電話；
⑨其他相關(guān)內(nèi)容。
貸款受理人應(yīng)要求借款申請(qǐng)人填寫個(gè)人汽車貸款借款申請(qǐng)書，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。對(duì)于有共同申請(qǐng)人的，應(yīng)同時(shí)要求共同申請(qǐng)人提交有關(guān)申請(qǐng)材料。
申請(qǐng)材料清單：
①合法有效的身份證件；
②貸款銀行認(rèn)可的借款人還款能力證明材料；
③由汽車經(jīng)銷商出具的購(gòu)車意向證明（如為直客式辦理，則不需要在申請(qǐng)貸款時(shí)提供此項(xiàng)）
④以所購(gòu)車輛抵押以外的方式進(jìn)行抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件和有處分權(quán)人（包括財(cái)產(chǎn)共有人）同意抵（質(zhì)）押的書面證明（也可由財(cái)產(chǎn)共有人在借款合同、抵押合同上直接簽字），以及貸款銀行認(rèn)可部門出具的抵押物估價(jià)證明；
⑤涉及保證擔(dān)保的，需保證人出具同意提供擔(dān)保的書面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料；
⑥購(gòu)車首付款證明材料；
⑦如借款所購(gòu)車輛為二手車，還需提供購(gòu)車意向證明、貸款銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的車輛評(píng)估報(bào)告書、車輛出賣人的車輛產(chǎn)權(quán)證明、所交易車輛的“機(jī)動(dòng)車輛登記證”和車輛年檢證明等；
⑧如借款所購(gòu)車輛為商用車，還需提供所購(gòu)車輛可合法用于運(yùn)營(yíng)的證明，如車輛掛靠運(yùn)輸車隊(duì)的掛靠協(xié)議和租賃協(xié)議等；
⑨貸款銀行要求提供的其他文件、證明和資料。
銀行受理人對(duì)借款申請(qǐng)書及申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，主要審查借款申請(qǐng)人的主體資格及材料的完整性及規(guī)范性。經(jīng)初審符合要求后交由貸前調(diào)查人進(jìn)行貸前調(diào)查。
例：如貸款購(gòu)買二手車，借款人申請(qǐng)除應(yīng)提供新車所要求的所有材料外，還應(yīng)提供（ ）等材料。
a.購(gòu)車意向證明
b.貸款銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的車輛評(píng)估報(bào)告書
c.車輛出賣人的產(chǎn)權(quán)證明
d.所交易車輛的“機(jī)動(dòng)車輛登記證”
e.車輛年檢證明
答案：abcde
2.貸前調(diào)查
主要由貸前調(diào)查人審核申請(qǐng)材料是否真實(shí)、完整、合法、有效，調(diào)查借款申請(qǐng)人的還款能力、還款意愿、購(gòu)車行為的真實(shí)性以及貸款擔(dān)保等情況，形成貸前調(diào)查報(bào)告。
（1）調(diào)查方式
實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，貸前調(diào)查可以采取審查借款申請(qǐng)材料、面談借款申請(qǐng)人、查詢個(gè)人信用、實(shí)地調(diào)查和電話調(diào)查等多種方式進(jìn)行。
①審查借款申請(qǐng)材料，（申請(qǐng)人的基本情況、貸款用途和貸款擔(dān)保情況）
②面談借款申請(qǐng)人（嚴(yán)格執(zhí)行面談制度）
③實(shí)地調(diào)查（抵押物狀況等）
④貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，將可貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。
（2）調(diào)查內(nèi)容
①材料一致性的調(diào)查。
②借款人身份、資信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途的調(diào)查。
a. 借款人資格是否符合貸款銀行的的要求
b. 調(diào)查借款人的信用記錄
c. 調(diào)查借款人職業(yè)和收入的穩(wěn)定程度
d. 判斷借款人購(gòu)車行為的真實(shí)性
③擔(dān)保情況的調(diào)查。
采取抵押擔(dān)保調(diào)查內(nèi)容：抵押物的合法性；抵押人對(duì)抵押物占有的合法性；抵押物價(jià)值與存續(xù)狀況。
采取質(zhì)押擔(dān)保方式的調(diào)查內(nèi)容：質(zhì)押權(quán)利的合法性；出質(zhì)人對(duì)質(zhì)押權(quán)利占有的合法性；質(zhì)押權(quán)利條件。
采取保證擔(dān)保方式的調(diào)查內(nèi)容：是否符合規(guī)定，具備保證資格；保證人為法人的，調(diào)查其是否具備保證人資格，是否有代償能力；保證人為自然人的，要求保證人提供相關(guān)材料，查驗(yàn)貸款保證人提供的資信證明材料的真實(shí)有效性；保證人與借款人的關(guān)系；核實(shí)保證人保證責(zé)任的落實(shí)，查驗(yàn)保證人是否具有保證意愿并確知其保證責(zé)任。
（3）調(diào)查中應(yīng)注意的問(wèn)題、
①核實(shí)借款人提供的材料是否齊全，真實(shí)、有效；
②核實(shí)借款人提供的個(gè)人資信及收入狀況材料的真實(shí)有效性
③落實(shí)其家庭住址及居住穩(wěn)定情況
④對(duì)借款人的申請(qǐng)資料內(nèi)容齊全性進(jìn)行檢查