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7.2 貸款流程(p183-198

重點(diǎn):掌握商用房貸款和有擔(dān)保流動資金貸款在受理和貸前調(diào)查的環(huán)節(jié)、審查和審批環(huán)節(jié)、簽約和發(fā)放環(huán)節(jié)、支付管理和貸后管理相關(guān)內(nèi)容

個人經(jīng)營類貸款的業(yè)務(wù)操作重點(diǎn)在于對借款人經(jīng)營情況的真實(shí)了解,經(jīng)營前景的準(zhǔn)確把握,對企業(yè)名下的財產(chǎn)做擔(dān)保物的法律風(fēng)險和價值波動的規(guī)避等。

7.2.1 貸款的受理和調(diào)查

個人向貸款銀行申請商用房貸款,并提交申請材料           符合銀行規(guī)定            填寫個人商業(yè)用房貸款申請書并簽章確認(rèn)           簽訂借款合同,辦理抵押登記及相關(guān)手續(xù)           獲得貸款

1.商用房貸款的受理和調(diào)查

1)貸款的受理

貸款受理人應(yīng)要求商用房貸款申請人以書面形式提出貸款申請書,填寫借款申請書,并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。

材料清單(九項(xiàng))

2)貸前調(diào)查

①調(diào)查方式:實(shí)地調(diào)查為主,間接調(diào)查為輔。可以采取審查借款人申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實(shí)地調(diào)查和電話調(diào)查等方式。

例:商用房貸款的貸前調(diào)查方式包括( )。

a.審查借款申請材料  b.面談借款申請人

c.查詢個人信用  d.實(shí)地調(diào)查和電話調(diào)查

答案:abcd

解析:以上都屬于商用房貸款的貸前調(diào)查方式。

②調(diào)查內(nèi)容。

a. 材料一致性的調(diào)查;

b. 借款人身份和資信的調(diào)查;

c. 借款人經(jīng)濟(jì)狀況的調(diào)查;

d. 貸款用途及相關(guān)合同、協(xié)議的調(diào)查(注意貸前貸后調(diào)查的重點(diǎn));

e. 擔(dān)保情況調(diào)查:

采取抵押擔(dān)保方式的,調(diào)查內(nèi)容:

抵押物的合法性;抵押人對抵押物占有的合法性;抵押物價值與存續(xù)狀況。

采取質(zhì)押擔(dān)保方式的,調(diào)查內(nèi)容:

質(zhì)押權(quán)利的合法性;出質(zhì)人對質(zhì)押權(quán)占有的合法性;質(zhì)押權(quán)利條件。

采取保證擔(dān)保方式的,調(diào)查內(nèi)容:

保證人資格;保證人代償能力;保證人與借款人的關(guān)系;核實(shí)保證人保證責(zé)任的落實(shí),查驗(yàn)保證人是否具有保證意愿并確知其保證責(zé)任。

2.有擔(dān)保流動資金貸款的受理和調(diào)查

1)貸款的受理

貸款受理人應(yīng)要求有擔(dān)保流動資金貸款申請人填寫借款申請書,以書面形式提出個人貸款申請,并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。

材料清單(八項(xiàng))

2)貸前調(diào)查

①調(diào)查方式:實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔;可以采取審查現(xiàn)場核實(shí)、面談借款申請人、實(shí)地調(diào)查和電話調(diào)查等方式。

②調(diào)查內(nèi)容。

a. 貸款用途的調(diào)查;

b. 借款人所經(jīng)營企業(yè)的經(jīng)營狀況的調(diào)查;

貸前調(diào)查完成后,銀行經(jīng)辦人員應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析,提出相關(guān)建議,形成調(diào)查意見,并連同申請材料和面談記錄等一并送貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。

 

7.2.2 貸款的審查和審批

1. 商用房貸款的審查和審批

1)貸款的審查

貸款審查人負(fù)責(zé)對借款申請人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查,對貸前調(diào)查人提交的面談記錄以及貸前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。

貸款審查人審查完畢后,應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見,連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批。

2)貸款的審批

貸款審批人依據(jù)銀行商用房貸款辦法及相關(guān)規(guī)定,結(jié)合國家宏觀調(diào)控政策,從銀行利益出發(fā)審查每筆商用房貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性,根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況,分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)計給銀行帶來的收益和風(fēng)險。

貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見。貸款審批人簽署審批意見后,應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。

2. 有擔(dān)保流動資金貸款的審查和審批

1)貸款的審查

審查調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性。

風(fēng)險評價工作以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ),定性和定量方法相結(jié)合,重點(diǎn)兩方面的被容:貸款用途真實(shí)性評價和借款人所經(jīng)營企業(yè)的經(jīng)營狀況的分析評價。

形成書面審查意見,連同申請材料、面談記錄等一并送給貸款審批人進(jìn)行審批。

2)貸款的審批

審慎性原則,審貸分離和授權(quán)審批,獨(dú)立審批貸款。審查內(nèi)容:

①借款申請人是否符合條件,是否有還款能力;

②貸款用途明確合法;

③借款人提供材料的完整性、有效性和合法性;

④申請借款的金額、期限等是否符合有關(guān)貸款辦法和規(guī)定;

⑤貸前調(diào)查人的調(diào)查意見、對借款人資信狀況的分析以及提出貸款建議是否準(zhǔn)確、合理;

⑥其他需要審查的事項(xiàng)。

出具審批意見。

例:以下()選項(xiàng)是商用房貸款審批人應(yīng)審查的內(nèi)容,而有擔(dān)保流動資金貸款的審批人無須審查的內(nèi)容。

a、與開發(fā)商簽訂的購買或租賃商用房合同或協(xié)議

b、開發(fā)商出具的有關(guān)部門批準(zhǔn)可出售或出租商用房已辦妥的全部文件,包括可辦妥含權(quán)證的證明

c、貸款用途是否合規(guī)

d、開發(fā)商的資信情況

e、商業(yè)用房的質(zhì)量狀況情況

答案:abde

解析:abde都是商用房審批需要審查的內(nèi)容

7.2.3 貸款的簽約和發(fā)放

1. 商用房貸款的簽約和發(fā)放

1)貸款的簽約

簽約流程:填寫合同---審核合同---簽訂合同

例:以下關(guān)于貸款的簽約說法正確的是()

a、簽約流程是:填寫合同→簽訂合同→審核合同

b、合同的貸款金額、貸款期限、貸款利率和擔(dān)保方式要與最終審批意見一致

c、合同中的還款方式可以與最終審批意見不一致

d、同比貸款合同的合同填寫人與合同復(fù)核人可以為同一人

e、合同填寫并復(fù)核無誤后,貸款發(fā)放人應(yīng)負(fù)責(zé)與借款人、擔(dān)保人簽訂合同

答案:be

解析:a應(yīng)為“簽約流程是:填寫合同→審核合同→簽訂合同”;c應(yīng)為“合同中的還款方式應(yīng)與最終審批意見一致”;d應(yīng)為“同比貸款合同的合同填寫人與合同復(fù)核人不可以為同一人”

2)貸款的發(fā)放

落實(shí)貸款發(fā)放條件→貸款發(fā)放,貸款發(fā)放流程:出賬前審核→開戶放款→放款通知

例:商用房貸款落實(shí)貸款發(fā)放條件包括( )。

a.確保借款人首付款已全額支付或到位

b.需要辦理保險、公證等手續(xù)的,有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢

c.對采取抵(質(zhì))押的貸款,要落實(shí)貸款抵(質(zhì))押手續(xù)

d.對自然人作為保證人的,應(yīng)明確并落實(shí)履行保證責(zé)任的具體操作程序

答案:abcd

解析:以上都是正確答案。

2.有擔(dān)保流動資金貸款的簽約和發(fā)放

參考商用房貸款部分。(這一部分不要求掌握)