第三章 貸款申請受理和貸前調(diào)查
本章內(nèi)容:本章包括四節(jié)內(nèi)容,分別為:借款人的相關(guān)知識、貸款申請受理、貸前調(diào)查以及貸前調(diào)查報告的內(nèi)容要求。
大綱變化:大綱基本沒有變化
本章重點與難點:本章重點為貸前調(diào)查,難點為貸款意向書與貸款承諾的區(qū)別。
一、借款人
1、借款人應(yīng)具備的資格和基本條件(掌握)
借款人應(yīng)具備的資格:
公司信貸的借款人應(yīng)當是經(jīng)工商管理機關(guān)(或主管機關(guān))核準登記的企(事)業(yè)法人。
借款人應(yīng)具備的基本條件:
根據(jù)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的規(guī)定,固定資產(chǎn)貸款借款人應(yīng)具備的條件:見課本p55;根據(jù)《流動資金貸款管理暫行辦法》的規(guī)定,流動資金貸款借款人應(yīng)具備一下條件:見課本p55。
借款人應(yīng)符合的要求:
●“誠信申貸”的基本要求。
●借款人的主體資格要求。
●借款人經(jīng)營管理的合法合規(guī)性。
●借款人信用記錄良好。
●貸款用途及還款來源明確合法。
例題:
1、公司信貸的借款人應(yīng)當是經(jīng)()核準登記的企(事)業(yè)法人。
a、股東大會 b、工商管理機關(guān)(或主管機關(guān))c、董事會d、市政府
答案:b
2、借款人的權(quán)利和義務(wù)(理解)見課本p56
二、貸款申請受理
主要包括面談訪問、內(nèi)部意見反饋、貸款意向三個階段。
1、面談訪問(了解)
面談準備(要談什么、要了解什么)
面談內(nèi)容(了解客戶信息和需求)、
按照國際通行的信用“6c”標準原則集中獲取客戶的信息。
●面談中需了解的信息:客戶的公司狀況、客戶的貸款需求狀況、客戶的還貸能力、抵押品的可接受性、客戶與銀行關(guān)系。
●面談結(jié)束時的注意事項:如客戶的申請可考慮,應(yīng)向客戶獲取進一步的信息資料,并準備后續(xù)調(diào)查工作,注意不得超越權(quán)限輕易作出有關(guān)承諾;如客戶申請不可考慮,調(diào)查人員要留有余地地表明銀行立場。
2、內(nèi)部意見反饋(掌握)
兩方面內(nèi)容:面談情況匯報、撰寫會議紀要
3、貸款意向階段(了解)
貸款意向書的出具:
●貸款意向書和貸款承諾區(qū)別:首先,他們是不同階段的成果,一個是貸款調(diào)查前,一個是貸款審批后,其次,貸款意向書是要約邀請,不具備法律效力,銀行可以不受意向書任何內(nèi)容的約束,但貸款承諾是銀行向借款人提供融資的書面承諾,具有法律效力。
●出具貸款意向書和貸款承諾的權(quán)限:貸款意向書一般沒有權(quán)限限制,超權(quán)限報上級行備案;貸款承諾,有審批權(quán)限限制,超基層行權(quán)限的項目需報上級行審批。(審貸分離、分級審批)
●注意事項:銀企合作協(xié)議涉及的貸款安排一般屬于貸款意向書性質(zhì)(內(nèi)容決定了它法律效力);貸款意向書、貸款承諾須按內(nèi)部審批權(quán)限批準后方可出具。
貸款申請材料的準備:
對“借款申請書”的要求、對借款人提供其他資料的要求、以及根據(jù)貸款類型,借款人還需要提供的其他材料。(見教材p60)
注意事項:(見教材p61)
例題:
單選題
面談結(jié)束時,如經(jīng)了解客戶的貸款申請可以考慮,但不確定是否可受理,調(diào)查人員應(yīng)( )。
a、申報貸款 b、先做必要承諾,留住客戶 c、不做表態(tài) d、準備后續(xù)調(diào)查
答案:d
多選題:
國際通行的信用“6c”標準原則包括( )。
a、抵押 b、競爭 c、資本 d、經(jīng)營環(huán)境 e、還款能力
答案:acde
(6c 品德、資本、還款能力、抵押、經(jīng)營環(huán)境、控制)
三、貸前調(diào)查
1、貸前調(diào)查的方法(了解):
包括現(xiàn)場調(diào)查(現(xiàn)場會談、實地考察,舉例)、搜非現(xiàn)場調(diào)查。
非現(xiàn)場調(diào)查又包括:尋調(diào)查(通過各種媒介物)、委托調(diào)查(中介、其它網(wǎng)點)、其他方法(關(guān)聯(lián)企業(yè)、政府職能部門、協(xié)會等)。
信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)避免過分輕信借款人提供的有關(guān)信息,或者被實地考察中的假象所迷惑。在實務(wù)操作中應(yīng)采用突擊檢查方式進行現(xiàn)場調(diào)研,同時通過其他調(diào)查方法對考察結(jié)果加以證實。
2、貸前調(diào)查的內(nèi)容(理解):
貸前調(diào)查是銀行發(fā)放貸款前最重要的一環(huán)。
貸款調(diào)查的主要對象:借款人、保證人、抵(質(zhì))押人、抵(質(zhì))押物等。
貸款調(diào)查的主要內(nèi)容:貸款合法合規(guī)性、安全性和效益性等(見課本p63)。
例題:
單選題:
貸款發(fā)放的第一道關(guān)口為( )。
a、貸前調(diào)查 b、信貸營銷 c、貸款項目評估 d、不良貸款管理
答案:a
四、貸前調(diào)查報告內(nèi)容要求(掌握)
教材中針對發(fā)放的兩種貸款形式(固定資產(chǎn)貸款、流動資產(chǎn)貸款)詳細地介紹了他們的貸前調(diào)查報告內(nèi)容和要求,主要內(nèi)容如下表所示:
包括對固定資產(chǎn)貸款貸前調(diào)查報告內(nèi)容要求,項目融資貸前調(diào)查報告內(nèi)容要求,流動資金貸款貸前調(diào)查報告內(nèi)容。具體內(nèi)容見課本p65-p69
固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)貸前調(diào)查報告內(nèi)容對照表8
固定資產(chǎn) |
流動資產(chǎn) |
||
含義 |
固定資產(chǎn)貸款,是銀行以企業(yè)的固定資產(chǎn)購置、技術(shù)改造、技術(shù)引進和技術(shù)開發(fā)等的不同資金需要為對象而發(fā)放的貸款。 它一般是中長期的。 |
含義 |
流動資金貸款是為滿足客戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時性、季節(jié)性的資金需求,保證生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常進行而發(fā)放的貸款,或銀行向借款人發(fā)放的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營過程中長期平均占用的流動資金需求的貸款。它一般是中短期的。 |
報告內(nèi)容 |
借款人資信情況 |
報告 內(nèi)容 |
借款人基本情況 |
項目可研報告批復及其主要內(nèi)容 |
借款人生產(chǎn)經(jīng)營及經(jīng)濟效益情況 |
||
投資估算與資金籌措安排情況 |
借款人與銀行的關(guān)系 |
||
項目情況 |
對流動資金貸款必要性的分析 |
||
項目配套條件落實情況 |
對流動資金貸款的可行性分析 |
||
項目效益情況 |
對貸款擔保的分析 |
||
還款能力 |
綜合性結(jié)論和建議 |
||
擔保情況 |
|
||
銀行從項目獲得的受益預測 |
|
||
結(jié)論性意見 |
|