四、負(fù)債經(jīng)營(yíng)

負(fù)債是商業(yè)銀行形成資金來(lái)源的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行開(kāi)展各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的重要基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的負(fù)債主要包括存款和借款，其中最主要的是存款。

(一)存款經(jīng)營(yíng)的基本內(nèi)容

商業(yè)銀行的存款經(jīng)營(yíng)就是在一定的金融法規(guī)監(jiān)管條件下，充分組織銀行的人力、物為來(lái)創(chuàng)造吸引存款的金融產(chǎn)品并將其銷(xiāo)售出去的過(guò)程。商業(yè)銀行存款經(jīng)營(yíng)最重要的方面是必須不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開(kāi)拓客戶(hù)服務(wù)領(lǐng)域。

(二)存款經(jīng)營(yíng)的影響因素

影響存款經(jīng)營(yíng)的因素很多，其中主要有以下三個(gè)方面：

(1)支付機(jī)制的創(chuàng)新。支付機(jī)制是指一種用于資金轉(zhuǎn)賬，進(jìn)行支付和債務(wù)結(jié)算的系統(tǒng)。支付機(jī)制的創(chuàng)新對(duì)商業(yè)銀行的存款經(jīng)營(yíng)模式以及銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系產(chǎn)生重大影響。例如，美國(guó)在20世紀(jì)70年代至80年代出現(xiàn)了電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。這一支付機(jī)制的創(chuàng)新，使商業(yè)銀行的存款經(jīng)營(yíng)由過(guò)去的三類(lèi)存款方式向可轉(zhuǎn)讓提款指令賬戶(hù)、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶(hù)、超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付指令賬戶(hù)、貨幣市場(chǎng)賬戶(hù)和個(gè)人退休金賬戶(hù)等多種類(lèi)型轉(zhuǎn)化，活期存款與定期存款之間，以及銀行與儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)之間的傳統(tǒng)差異，在很大程度上被支付體系的革新和銀行法律方面的變化所消除。支付機(jī)制的創(chuàng)新使商業(yè)銀行的服務(wù)領(lǐng)域也大大拓展，這種變化在我國(guó)近十年中也表現(xiàn)得十分明顯，因而也極大地改變了我國(guó)商業(yè)銀行存款經(jīng)營(yíng)的方式和內(nèi)容，如信用卡、各類(lèi)儲(chǔ)蓄卡發(fā)行的巨大增長(zhǎng);網(wǎng)上銀行、電子銀行的興起等。

(2)存款創(chuàng)造的調(diào)控。商業(yè)銀行通過(guò)貸款而進(jìn)行存款的創(chuàng)造，即以倍數(shù)擴(kuò)張的方式來(lái)創(chuàng)造活期存款，對(duì)其存款經(jīng)營(yíng)具有重要意義。中央銀行用來(lái)調(diào)節(jié)商業(yè)銀行創(chuàng)造派生存款的主要政策工具對(duì)于商業(yè)銀行獲得存款資金影響很大。例如，中央銀行通過(guò)公開(kāi)市場(chǎng)操作、調(diào)整存款準(zhǔn)備金率等，都會(huì)影響到商業(yè)銀行的放貸能力，并進(jìn)而影響到其存款的增減。

(3)政府的監(jiān)管措施。政府的監(jiān)管對(duì)于存款經(jīng)營(yíng)具有重要的影響，主要包括央行對(duì)利率的規(guī)定、電子資金轉(zhuǎn)賬和信用卡業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的法制責(zé)任規(guī)定等。政府通過(guò)相關(guān)的機(jī)構(gòu)對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)管是為了實(shí)現(xiàn)其共同的政策目標(biāo)——維護(hù)銀行體系的健全，促進(jìn)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)以及保護(hù)銀行的所有權(quán)人、管理人和消費(fèi)者的利益。這些監(jiān)管對(duì)涉及存款方面的業(yè)務(wù)尤為嚴(yán)格。

(三)存款經(jīng)營(yíng)的衍生服務(wù)：現(xiàn)金管理

現(xiàn)金管理服務(wù)就是商業(yè)銀行向存款人提供包括告知其賬戶(hù)中的可用資金情況，建議他們的投資選擇、整合存款人的各個(gè)賬戶(hù)余額以實(shí)現(xiàn)其利息收益的最大化等方面的服務(wù)。具體地講，商業(yè)銀行提供的現(xiàn)金管理服務(wù)，是將收款、付款、賬戶(hù)管理、信息服務(wù)、投資、融資等產(chǎn)品進(jìn)行有機(jī)組合，為客戶(hù)提供全面的現(xiàn)金流出、流人、留存管理，協(xié)助客戶(hù)提高資金使用效率，降低資金成本，增加資金收益?，F(xiàn)金管理服務(wù)是銀行營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)、拓展市場(chǎng)份額，直至獲取利潤(rùn)的一種重要手段。這種服務(wù)是西方商業(yè)銀行近30年發(fā)展起來(lái)的，需要這種服務(wù)的客戶(hù)多是大型的國(guó)內(nèi)公司、跨國(guó)企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)及其他存款人。當(dāng)前，越來(lái)越多的大型企業(yè)特別是集團(tuán)性企業(yè)更加注重現(xiàn)金流量對(duì)其經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重要性，由此也要求為其服務(wù)的銀行提供更加周到的現(xiàn)金管理服務(wù)。

（責(zé)任編輯：xy）

共7頁(yè),當(dāng)前第3頁(yè)  第一頁(yè)  前一頁(yè)  下一頁(yè)